Эксперты оценили предложения Минэкономразвития о запрете взыскания долгов с пенсий и зарплат, не превышающих прожиточного минимума.В Минэкономразвития разработали два законопроекта, которые публикует «Российская газета». Один из них вводит запрет на взыскание долгов с пенсий. Второй предполагает, что после взыскания задолженности с зарплаты у человека должна остаться сумма в размере прожиточного минимума. Документы, как пишет издание, уже одобрили в Российской трехсторонней комиссии по урегулированию социально-трудовых отношений, скоро они поступят в правительственную комиссию по законопроектной деятельности.

Сейчас долги в России не взыскивают с социальных выплат на приемных детей, с выплат в связи со смертью кормильца, с пособия на погребение, с компенсации проезда к месту лечения и обратно — всего около 18 категорий. Авторы документа предлагают дополнить этот перечень следующими видами пенсий: страховая по старости, страховая по инвалидности, накопительная. В список неприкосновенных доходов также вошли пенсии по государственному пенсионному обеспечению, пособия по временной нетрудоспособности,  пенсии военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов. Хотя с них по-прежнему можно будет взыскивать задолженность по ЖКХ, ущерб после совершения преступления, административные и судебные штрафы.

Смысл запрета и в отношении зарплат, и в отношении пенсий заключается в том, чтобы после взыскания долга у людей на руках оставалась сумма не меньше прожиточного минимума, установленного в регионе.Авторы документа подчеркивают, что «чрезмерно жесткий подход к взысканию долгов может приводить к развитию теневого сектора рынка, что имеет существенно более пагубное влияние на экономику, чем потери отдельных кредиторов». В проекте закона разработчики прямо проговаривают, что «осуществление прав и свобод кредитора не должно нарушать права и свободы должника-гражданина».

«Нельзя людей раздевать догола, не оставляя им даже на еду. В этом смысле решение абсолютно правильное. Я бы даже сказал — недостаточное, потому что на зарплату в размере прожиточного минимума прожить, собственно, тоже невозможно», — одобрил предложения Минэкономразвития бывших замминистра труда РФ, член совета Конфедерации труда России (КТР) Павел Кудюкин.

Конечно, зарплаты в конвертах в нашей стране не редкость, а официальные часто установлены как раз на уровне «минималки», а, значит, банки, выдавшие таким заемщикам деньги, рискуют не получить их назад. Но это, по мнению Кудюкина, — проблема банков, которые выдавали кредиты, прекрасно представляя себе официальный уровень доходов заемщика.

«Причины возникновения подобной инициативы понятны: продолжается обнищание людей, и кредитная нагрузка тоже растет. И встает вопрос о том, что делать с самыми незащищенными, в частности — с пенсионерами. Предложение Минэкономразвития, скорее всего, направлено на то, чтобы их защитить. Но если так, то следующая итерация весьма предсказуема: их просто перестанут кредитовать. Ведь если вы получаете легальную возможность не платить банку, зачем ему выдавать вам этот кредит? И кто от этого выиграет, я, честно говоря, не знаю», — заявил «Росбалту» директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков.

Кроме того, по мнению эксперта, подобная мера только стимулирует к сокрытию заработной платы. «Ведь если у вас не получается вернуть кредит, можно попросить работодателя, чтобы он часть зарплаты отдавал вам в конверте, а в справке написал, что вы получаете свой минимум», — пояснил Солодков.При этом совсем недавно мы говорили о том, чтобы разрешить банкам выдавать кредиты на основе добровольной декларации доходов, чтобы иметь возможность учитывать все доходы заемщика, в том числе теневые.

Представители банковского сектора опасения эксперта подтверждают. «Совершенно очевидно, что у банков в результате реализации предложения Минэкономразвития вырастут риски невозврата кредитов. Значит, они будут выдавать таким категориям граждан меньше займов или поднимут ставки, что в принципе одно и то же», — заявила исполнительный вице-президент, начальник правового департамента Ассоциации российских банков (АРБ) Лариса Митяшова.

По мнению собеседницы агентства, в предложениях ведомства есть рациональное зерно: когда пенсия — единственный доход человека, важно не оставить его вообще без денег.

«Тем не менее, свои риски банки сразу будут закладывать в процентную ставку, и кредиты для самых незащищенных категорий граждан только подорожают», — отметила она. Перестанут ли после этого люди нуждаться в заемных деньгах? Вряд ли. Но процентные ставки для пенсионеров могут оказаться неподъемными. «Мы упираемся здесь в замкнутый круг: банк выдаст кредит под высокий процент, пенсионер не сможет погасить долг, но взыскать с него все равно будет нечего. Я думаю, для банков это не очень интересно. И с зарплатами будет происходить то же самое. Повышенный риск невыплаты порождает повышение процентной ставки по кредиту», — отметила эксперт.При этом Митяшова не исключила, что в предложенных Минэкономразвития условиях кредиты начнут активнее давать под залог земли, имущества, драгоценностей или ценных бумаг, которые заемщик сможет предложить в качестве обеспечения.

Между тем Павел Кудюкин считает, что если банки перестанут выдавать кредиты людям с низким уровнем официального дохода и пенсионерам, это будет даже хорошо. «Кредиты — это форма грабежа самых бедных. Мало того, что люди вынуждены брать кредиты на покупку вещей, на которые должно было бы в нормальном обществе хватать текущего дохода, так они еще с учетом процентов покупают эти вещи втридорога. Само ограничение возможности взять кредит приучит людей к более ответственному финансовому поведению. С другой стороны, сподвигнет к тому, чтобы бороться за нормальные доходы. Ясно, что в России большая часть зарплат и почти все пенсии находятся на позорно низком уровне. Возможно, законодатели не с той стороны зашли, но они хоть что-то сделали, потому что банки, микрофинансовые организации, коллекторы просто людей раздевают. Тем более, что у нас никто никогда особенно не пытался объяснить людям, что такое кредит», — заключил Кудюкин.