Российская семья в среднем тратит до 28% от дохода на выплату кредитов. Такие выводы делают в Общероссийском народном фронте (ОНФ). По данным финансовых властей, в семьях-заемщиках свыше 40% доходов может идти на выплаты по займам. «В этом нет ничего удивительного, если учесть падение доходов населения уже шестой год», – считают эксперты. Рост кредитования в РФ, вероятно, продолжится. А если ЦБ ужесточит правила кредитования, можно ждать сокращений в розничной торговле и сфере услуг.

«Уровень закредитованности, рассчитываемый как отношение среднего объема задолженности к среднему годовому доходу домохозяйства, в среднем по России вырос до 28%. Это означает, что, как правило, семья отдает около 28% от годового дохода на погашение банковских кредитов», – говорится в отчете ОНФ. Еще год назад уровень закредитованности семей составлял 23%, отмечают эксперты проекта ОНФ «За права заемщиков». Свои выводы они основывают на данных Центробанка, Росстата и нескольких бюро кредитных историй.

Совокупная задолженность россиян по банковским кредитам по итогам первого квартала составила 15,4 трлн руб., увеличившись на 4% с начала года. По сравнению с первым кварталом 2018-го объем задолженности вырос на 23,3%. Эксперты признают, что в структуре задолженности половина приходится на обеспеченные кредиты (ипотека и автокредиты), а оставшиеся 50% – на необеспеченные кредиты и кредитные карты.

В абсолютном же выражении средняя кредитная задолженность на домохозяйство по РФ составила 273,6 тыс. руб. Годом ранее – 221,8 тыс. В отдельных регионах уровень закредитованности превышает 50%. К таким «передовикам» эксперты относят Калмыкию и Тыву. Свыше 40% уровень закредитованности домохозяйств в Чувашии, Иркутской области.

Примечательно, что на фоне роста уровня закредитованности просроченная задолженность по кредитам снижается, отмечают в ОНФ.  Впервые с 2015-го этот показатель достиг 4,9% от всей задолженности, что соответствует 754 млрд руб. Средняя «просрочка» сегодня – 13,4 тыс. руб., а годом ранее – почти 15 тыс. Эксперты объясняют это набирающими популярность инструментами перекредитования и рефинансирования.

В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) ранее отмечали, что уровень текущей долговой нагрузки – соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу – на 1 апреля составил 23%, снизившись за полгода на 0,56 п.п. Свои выводы в НБКИ основывали на данных от 4 тыс. российских кредиторов, включая банки и микрофинансовые организации. Уровень долговой нагрузки, как правило, зависит от доходов семьи. У заемщиков с наименьшими доходами (до 20 тыс. руб.) уровень долговой нагрузки составляет 27%, люди со средними доходами (от 20 до 40 тыс. руб.) тратят на обслуживание кредитов до 22,9% доходов. А долговая нагрузка заемщиков с наибольшими доходами (свыше 40 тыс. руб.) составляет 19,2%.

В среднем россиянин тратит десятую часть своего дохода на выплаты по кредитам. «Однако если рассмотреть  только тех, кто берет кредиты, то им приходится направлять на погашение кредитов почти 44% своего дохода», – сообщили в ЦБ. 

Рост закредитованности теперь беспокоит и чиновников. «У нас по итогам прошлого года показатель задолженности населения по потребительскому кредитованию вырос на 1,5 трлн руб. За один год – 1,5 трлн руб.», – замечал глава Минэкономразвития Максим Орешкин. По его мнению, именно рост потребительского кредитования в итоге привел к усилению инфляционного давления в прошлом году и де-факто вытеснил из структуры кредитования соответствующие объемы корпоративного и ипотечного кредита (см. «НГ» от 23.05.19). О рисках перегрева на рынке потребительского кредитования говорили и в Международном валютном фонде (МВФ). «Могут потребоваться дополнительные меры по сдерживанию необеспеченного потребительского кредитования, если действующих мер окажется недостаточно для ограничения угроз финансовой стабильности», – говорится в заявлении по итогам миссии МВФ в России. Долговая нагрузка населения РФ в 2019 году достигнет пика 2014 года или даже его превзойдет, если не удастся замедлить кредитование, заявила первый зампред ЦБ РФ Ксения Юдаева.

Основная причина роста закредитованности – привычка сохранять определенный уровень жизни даже при падающих доходах, считают эксперты «НГ». «Люди зарабатывают меньше, но берут больше кредитных денег, перекредитовываясь, закрывая старые кредиты и займы новыми, строя личную финансовую пирамиду и рассчитывая когда-нибудь выплатить все долги, а может, и подать на банкротство», – говорит управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. Доходы россиян с 2014 года снижаются, что вряд ли способствует накопительному поведению, подтверждает ведущий аналитик компании «Открытие Брокер» Андрей Кочетков. «Соответственно растет доля кредитов на ежедневные нужды и бытовые товары длительного пользования», – отмечает он, напоминая, что в первом квартале этого года снижение реальных доходов вновь усилилось. И в текущих реалиях ждать изменения ситуации до конца года не приходится, считает директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов.

Замруководителя аналитического центра «Альпари» Наталья Мильчакова напоминает, что с осени 2019 года ЦБ начнет требовать от кредитных организаций рассчитывать уровень долговой нагрузки каждого конкретного заемщика-физлица и на этой основе принимать решение о выдаче ему кредита или об отказе в кредите. «Это будет делаться для того, чтобы ограничить рост закредитованности населения: в противном случае страна столкнется с массовыми невозвратами кредитов, а это повлечет за собой подрыв устойчивости всего банковского сектора», – говорит она.

Однако и у этого решения есть обратная сторона. «Если население будет брать меньше кредитов, а доходы не вырастут, а будут продолжать падать и дальше, то это может негативно сказаться на секторе розничной торговли и услуг», – не исключает эксперт.